Страхование семейных рисков

Согласитесь, наша с вами безопасность во многом зависит от нас самих. Наверняка вам известны элементарные правила безопасности, которые помогают сохранить вашу жизнь и здоровье, например, такие: переходить дорогу всегда нужно на зелёный сигнал светофора, нельзя ходить зимой по тонкому льду на речке или озере, уходя из дома, нужно вынуть из розеток зарядные устройства от мобильных телефонов, нельзя купаться в запрещённых местах и множество других правил. Все эти правила безопасности мы с вами стараемся соблюдать, поскольку, если их нарушить, это может привести к очень печальным последствиям.

И всё же нет такого правила, которое бы на сто процентов защищало человека от несчастного случая, так все риски предусмотреть невозможно, и какими бы аккуратными и внимательными мы ни были, неприятность может произойти тогда, когда совсем её не ждёшь.

Например, вашу квартиру, в которой вы только что сделали всей семьёй ремонт, затопили соседи сверху, и все ваши труды буквально смыло. Что же делать теперь в такой ситуации? Где взять деньги на новый ремонт?

Кончено же, можно подождать, когда соседи сделают вам ремонт сами, но, согласитесь, что у них тоже может не оказаться необходимой для этого суммы, ведь им ещё нужно и отремонтировать свою собственную квартиру, а это тоже может длиться достаточно долго.

Можно взять кредит в банке или одолжить деньги у друзей или родственников, но эти деньги рано или поздно придётся отдавать, что в итоге негативно отразится на семейном бюджете и негативно скажется на благосостоянии семьи в целом.

Но даже и из такой, на первый взгляд, очень сложной для любой семьи ситуации есть отличный выход, благодаря которому семья не потратит ни копейки денег на ремонт из своего семейного бюджета – это страхование.

Если говорить очень просто, то страхование можно назвать защиту от всевозможных рисков, то есть вероятности нежелательной потери чего-либо при плохом стечении обстоятельств.

По-хорошему страхование можно сравнить с обычным зонтом, которым мы пользуемся во время дождя. Ведь никому не хочется ходить по улице с мокрой головой и в одежде, вымокшей до нитки. Для того чтобы этого не произошло, мы открываем зонтик и уже чувствуем себя более или менее комфортно. Страхование – это тоже своеобразный зонтик, правда, финансовый, благодаря которому человек может преодолеть свалившиеся на его голову неприятности.

«Если бы всё могло быть по-моему, то я написал бы слово “страхование” на воротах каждого дома и в ежедневнике каждого человека, поскольку я уверен, что такая небольшая жертва уберегает семьи от катастроф, которые в противном случае навсегда бы их погубили. Мы обязаны страховать не только человеческое счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишиться, если с кормильцем семьи что-то произойдёт, и хрупкий корабль, на котором плывёт счастливая семья, неожиданно пойдёт ко дну…» – сказал однажды известный английский политик сэр Уинстон Черчилль, и с этим выражение очень трудно не согласиться, особенно когда речь идёт о благополучии семьи.

То есть мы можем с вами говорить о том, что страхование – это финансовый инструмент, который позволяет защищать семейные активы от непредвиденных обстоятельств.

Согласитесь, что у любой семьи есть вещи, которые им очень дороги, например, своё жильё или личный автомобиль. Более того, для всех членов семьи очень важно беречь свою жизнь и здоровье. Но, как мы уже с вами говорили в начале урока, неприятности всё же иногда случаются: жильё может сгореть, автомобиль может попасть в аварию или его могут угнать, здоровье может подкосить тяжёлая болезнь. Но если беды нельзя избежать, то благодаря страхованию можно смягчить её финансовые последствия.

Услуги по страхованию в нашей стране оказывают страховые компании, именно они выплачивают деньги семьям, которые столкнулись с неприятностями, благодаря чему можно будет сделать ремонт, купить новый автомобиль или оплатить необходимое лечение.

Следует понимать, что эти деньги не берутся из воздуха, и просто так прийти с улицы в страховую компанию и сказать: «У меня беда, дайте мне сто тысяч миллионов денег… пожалуйста» не получится.

Для того чтобы семейные активы были застрахованы, сперва нужна заключить страховой договор, согласно которому семья обязуется перечислить страховой компании деньги, так называемую страховую премию. В свою очередь страховая компания, собирая такие «премии» от множества своих клиентов, формирует страховой фонд, а уже из него она и выплачивает страховые возмещения тем своим клиентам, с которыми и произошёл страховой случай, то есть та неприятность, от которой клиент застраховался и которая была указана в договоре страхования.

При заключении договора страхования семье очень важно обратить внимание на следующие его положения:
Объект страхования – это именно то, что семья хочет застраховать.

· В чью пользу заключается договор страхования. Дело в том, что страховую выплату может получить как сам страхователь, так и другое лицо, указанное в договоре страхования – выгодоприобретатель.

· Размер страховой премии – это плата, которую берёт страховщик.

· Страховая выплата, то есть сколько страховщик заплатит пострадавшему при наступлении страхового случая.

· Срок действия договора – это определённый сторонами, подписавшими договор период времени, в течение которого действуют условия договора и исполняются предусмотренные в нём обязательства сторон, а также реализуются их права.

· Перечень страховых рисков, то есть тех неприятных событий, при наступлении которых будет сделана страховая выплата.

· Документы, необходимые для предъявления в страховой компании, если произошёл страховой случай, а также сроки и прочие условия подачи требований для страховой выплаты.

Кстати, главной ошибкой при страховании обычно является и невнимательное, поверхностное чтение договора страхования, памятки о страховом случае, боязнь задать вопрос, потребовать разъяснение. Читая договор страхования, особое внимание надо обращать на условия, при несоблюдении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

При заключении договора на оказание услуг в любой страховой компании клиент получает на руки страховой полис. Это и есть документ, который подтверждает факт договорных отношений и будет требоваться при наступлении страхового случая. Это очень важная бумага, которую нужно хранить в течение всего срока действия услуги по страхованию.

При этом важно понимать, что страховая компания выплатит деньги, только если произошедший страховой случай указан в договоре. Например, если вы застраховались от перелома, то если вы просто заболеете гриппом, страховые выплаты вам будут не положены. Поэтому, выбирая страховку, всегда нужно оценивать вероятность наступления тех или иных неприятностей, например, если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, то хорошая медицинская страховка вам наверняка понадобится, ну, а если у вас нет в собственности автомобиля, то и зачем тратить деньги на такую страховку.

Кстати, в современном мире, особенно в экономически развитых странах, без процедуры страхования не совершается ни одна коммерческая сделка, а страховой полис есть практически у каждого человека.

Очень важно знать и то, что сумма страховой премии может отличаться. Например, давайте предположим, что 100 семей захотят застраховать свои автомобили от угона на один год на сумму 1 000 000 рублей. При этом страховая компания знает о том, что, согласно статистике, в среднем за год такой страховой случай может произойти с одной или двумя семьями из ста. Следовательно, в течении года ей придётся выплатить от одного до двух миллионов рублей. Если страховая премия, которую должны внести автовладельцы составит 25 000 рублей, то, выплатив возмещение пострадавшим от угонщиков семьям, страховая компания оставит у себя 500 000 рублей, которые не дадут ей уйти в минус, ведь страхование – это тоже бизнес, а ни один бизнес не будет работать себе в убыток. Следовательно, чем риск наступления несчастного случая выше, тем и сумма страховой премии будет больше.

Кстати, этот принцип тоже очень хорошо работает на автомобилистах, которые очень часто попадают в аварии, как правило, после каждой аварии сумма «страховой премии» будет возрастать, и наоборот, если управлять автомобилем аккуратно и не попадать в аварии, то «страховая премия» расти не будет, а в некоторых случаях может даже стать ниже, поскольку риск выплаты для страховой компании будет минимальным, и она может пойти навстречу такому клиенту.

Ещё очень важным моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора страхования, является то, что страховая выплата, то есть деньги, которые выплачиваются при наступлении страхового случая, не может быть выше той страховой суммы, которая была указана в договоре. Поэтому заключая договор страхования, семье, обязательно нужно представлять возможный размер ущерба. Например, если семейное имущество было застраховано на 300 000 рублей, а ущерб составил 1 000 000 рублей, то семье заплатят только 300 000 рублей, а оставшиеся 700 000 рублей придётся искать самостоятельно. Ну и, конечно же, страховая сумма не может быть больше суммы реально нанесённого семье ущерба.

Можно выделить три основные виды страхования, с которыми может столкнуться семья: личное, имущественное и страхование гражданской ответственности. Давайте познакомимся с ними более подробно.

· Личное страхование защищает интерес страхователя, связанный с жизнью и здоровьем конкретного человека.

· Имущественное страхование защищает интересы владельцев ценных вещей, например, таких как дом, квартира, автомобиль или произведение искусства.

Страхование имущества – это дело добровольное. То есть вы, как в песне поётся, действительно «думаете сами и решаете сами», нужен ли вам этот полис. Но в некоторых случаях без страховки вы не сможете получить кредит.

Например, страхование недвижимости может быть обязательным пунктом ипотечного договора.

При этом очень важно понимать и то, что личное и имущественное страхование защищает только от материальных потерь, конечно, денежная выплата при нечастном случае полезна, но она не всегда может восполнить утрату.

· Страхование гражданской ответственности – это возможность застраховать свою ответственность перед другими людьми, которым может быть причинён вред по вашей вине.

Например, если бы у наших соседей сверху была такая страховка, то нанесённый ими в результате потопа ущерб должна бы была компенсировать страховая компания.

Огромный плюс полиса страхования гражданской ответственности заключается в том, что он покроет не только имущественный ущерб, но и расходы на лечение, а также судебные издержки страхователя в случае необходимости. Некоторые такие страховые полюсы покрывают также компенсацию морального вреда, но они встречаются на страховом рынке крайне редко.

Кстати, в нашей стране страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) является обязательным, без такого страхового полиса управлять автомобилем нельзя, поскольку в случае аварии её виновник не сможет гарантированно возместить ущерб пострадавшей стороне.

По-хорошему семья может застраховать что угодно: от различного семейного имущества и до совсем необычных объектов, например, можно застраховать своих домашних животных. В том случае рисками являются гибель или утрата животного, ветеринарное обслуживание (лечение при заболеваниях) и ответственность хозяев перед третьими лицами.

Как вы могли увидеть, страхование – это хороший способ предотвращения семейных финансовых проблем, но надо уметь им пользоваться.

Конечно же, наличие страховки не обезопасит членов семьи от несчастных случаев, стихийных бедствий, банкротства, болезней и прочих неприятных вещей. Зато поможет покрыть убытки и сохранить положительный баланс в семейном бюджете.

· Пробитое колесо в автомобиле – это неприятно. Но не так неприятно, если у вас есть страховка, которая покроет расходы по его замене.

· Заболели в путешествии – это печально. Но не так печально, если у вас есть туристическая страховка, благодаря которой ваше лечение будет бесплатным.

· Сгорел дом – это обидно. Но не так обидно, если страховая компания оплатит стоимость потерянного имущества.

То есть даже если избежать неприятностей удаётся не всегда, всегда есть способ компенсировать ущерб от них – это застраховаться.

В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы:

1. Что такое страхование?

2. На что следует обратить внимание при заключении договора страхования?

3. С какими основными видами страхования может столкнуться семья?