Семейные сбережения и накопления

Согласитесь, что значительная часть семейных доходов уходит на покупку и оплату необходимых семье товаров и услуг. Но и бывает и так, что часть денег, заработанных семьёй, остаётся невостребованной, и появляется возможность их отложить. Таким образом, у семьи начинают накапливаться сбережения.

Если говорить очень просто, то семейные сбережения – это деньги, которые накопила семья за определённый период времени. Например, у многих из вас есть «свинья-копилка», которую вы время от времени пополняете монетками – это и есть ваши сбережения. Кстати, такие копилки есть не только у вас, но и множества российских семей.

Если подойти к ответу на вопрос «Что такое сбережения?» более серьёзно, то можно говорить о том, что семейные сбережения – это финансовые доходы семьи, отличительными особенностями которых являются длительный период хранения и накопительный характер.

Конечно же, у вас может возникнуть вполне справедливый вопрос: «А зачем делать сбережения?». Можно же просто взять эти «лишние деньги» и потратить, зачем держать их под матрасом. Давайте попробуем в этом разобраться. Итак, для чего семье нужно делать сбережения.

· Во-первых, копить деньги можно для того, чтобы купить дорогостоящую вещь, причём в этом случае это будет сделано без нанесения ущерба основному семейному бюджету, так как покупка будет совершена не за счёт заработанных денег сегодня, а уже отложенных заранее.

Например, ребёнок хочет получить в подарок на свой день рождения новый мобильный телефон стоимостью 48 000 рублей, но для его родителей это очень дорого, и они не потянут такую покупку сразу. Что же делать в сложившейся ситуации? Конечно же, родители могут взять кредит или оформить рассрочку, но при погашении таких банковских долгов за телефон придётся переплатить, поскольку банк – это не благотворительная организация, которая раздаёт деньги направо и налево, ему тоже нужно зарабатывать. Даже если не обращаться за деньгами в банк, а одолжить необходимую на покупку телефона сумму у друзей или родственников, её тоже придётся рано или поздно отдавать. Да и в целом жизнь в долг увеличивает финансовую нагрузку для семьи.

Поэтому наиболее разумным способом для такой дорогой покупки станет накопление необходимой суммы. Если разбить стоимость нашего мобильного телефона на двенадцать месяцев, то мы увидим, что для того, чтобы совершить эту покупку, семье нужно было ежемесячно откладывать по 4 000 рублей. Поэтому крупные покупки лучше планировать заранее, и тогда и дорогостоящая вещь будет приобретена, и семейный бюджет не пострадает.

· Во-вторых, семейные сбережения необходимы для создания «финансовой подушки безопасности», то есть денежных накоплений, которым можно воспользоваться в случае потери доходов или каких-то срочных незапланированных трат.

Своё название такие сбережения получили по ассоциации с автомобилями, так как если автомобиль попадает в аварию, такая подушка срабатывает и спасает жизнь человеку.

Потеря работы, тяжёлая болезнь, неожиданная поломка автомобиля, необходимость в срочной покупке бытовой техники и многие другие непредвиденные расходы, которые могут свалиться на семью как снег на голову, способны загнать семью в долги. Пережить этот трудный для любой семьи период и помогает эта финансовая подушка. Принято считать, что сумма таких семейных финансовых резервов должна составлять от трёх до шести ежемесячных семейных доходов.

· В-третьих, семейные сбережения можно направить на получение пассивного дохода – это Доход, не зависящий от ежедневной деятельности.

За примером далеко ходить не нужно. Семьи, имеющие в распоряжении две квартиры (причём они могут быть куплены за счёт сбережений), сдают одну из них и получают с этого деньги. Или семьи, умеющие делать инвестиции, вкладывают свои сбережения с умом и получают за это дивиденды, то есть часть прибыли, которую компания решает распределить между своими инвесторами. Ну, или семья может отнести свои сбережения в банк и оформить вклад, и через некоторое время получить к сумме своих сбережений процент от банка. Всё это и есть пассивный доход.

Кстати, банковский вклад не только принесёт пассивный доход, но и защитит семейные сбережения от инфляции, да и соблазн забраться в такую «семейную копилку» будет гораздо меньше, чем протянуть руку и достать деньги из тумбочки и потратить их на покупку платья, которое так понравилось несколько часов назад в магазине.

Но и в этом случае не всё так просто, как может показаться на первый взгляд. Дело в том, что, в отличие от активного дохода, для получения которого не требуется осуществления первоначальных вложений, кроме умений и навыков работника, за применение которых он будет получать заработную плату, пассивный доход потребует таких вложений, по крайней мере, первоначальных.

Например, для сдачи недвижимости в аренду её сперва нужно приобрести; для получения процентов по банковскому вкладу его сперва нужно накопить; для получения дивидендов, нужно сперва купить акции, ну, и так далее.

· В-четвёртых, сбережения необходимы для обеспечения достойного уровня жизни на пенсии. К сожалению, пенсии в нашей стране не очень большие, поэтому сбережения помогают обеспечить семью дополнительным источником дохода в старости.

Как же начать делать сбережения?

Как вы наверняка догадались, семейные сбережения – это деньги, которые оказались, если можно так сказать, «свободными», невостребованными семьёй и их можно отложить. Но для этого нужно совершить определённые действия, которые и позволят семье сделать деньги «свободными».

Прежде всего, если семейные расходы равны семейным доходам и семья, как принято говорить, сводит концы с концами, то ей нужно пересмотреть свой семейный бюджет.

Согласитесь, что в каждой семье есть статьи расходов, от которых можно отказаться. Например, до ближайшего магазина можно ходить пешком или ездить на велосипеде, а не на автомобиле, без бензина тот никуда не поедет, а он стоит денег. Также можно начать использовать разные хитрости, которые позволяют экономить, например, в том же магазине можно использовать скидочную карту, следить за акциями или платить за покупки картой с кешбэком.

Также для появления «лишних денег» семья может попробовать увеличить свой уровень дохода. Например, можно найти работу с более высокой заработной платой, продать ненужные семье вещи или сдавать в аренду свой загородный дом. Как показывает практика, у большинства семей есть такие скрытые «финансовые резервы», о которых они просто не догадываются.

Можно и завести привычку откладывать даже очень небольшие суммы. Например, в сети Интернет можно найти множество истории о том, как семьи просто складывали в банку оставшуюся в их карманах в конце дня мелочь. С одной стороны, это может показаться странным, так как копить таким образом, например, на квартиру придётся ой как долго, но с другой – пословица «копейка рубль бережёт» отлично подходит для объяснения этого правила – чтобы накопить много денег, не стоит пренебрегать малыми суммами.

Кстати, самый простой способ начать откладывать деньги – это создать автоматическое отчисление со своего банковского счёта на специальный счёт для накоплений. Таким образом, каждый месяц вы будете сами себя «платить» и деньги будут накапливаться без вашего участия.

Ну и, конечно же, для того чтобы сбережения было делать интересно, семье необходимо определить свою финансовую цель, то есть цель, для достижения которой нужны деньги. Согласитесь, что копить точно легче, когда вы знаете, зачем.

Такие цели могут быть самые разные и зависят от потребностей семьи: погашение банковского кредита, досрочный выход на пенсию, покупка нового автомобиля, формирование финансовой подушки безопасности и прочее.

Каждая семья должна помнить о том, что без чёткой цели и реалистичного плана нужную сумму не накопишь. Если жить без целей и ничего не планировать, вместо управления личными финансами получится просто плыть по течению. И непонятно, куда это течение вынесет.

Для того чтобы так не произошло, давайте попробуем познакомиться с несколькими простыми способами того, как семья может откладывать деньги.

Итак, как мы уже говорили, начать делать сбережения можно с малых сумм. Принято считать, что семье нужно откладывать 10 % своего дохода.

Давайте вспомним с вами идею, которая поражает своей простотой: все полученные семьёй доходы нужно разделить на пять частей:

· 60 % на ежемесячные расходы;

· 10 % на крупные покупки и выплату кредитов;

· 10 % на непредвиденные расходы, например, на ремонт квартиры;

· 10 % на развлечения: театр, кино, рестораны;

· 10 % на сбережения.

Согласитесь, что семья, откладывая 10 % своего дохода, вполне сможет прожить на оставшиеся 90 %, не так ли? В итоге благодаря этим 10 % семья сможет себе позволить дорогостоящую покупку или отдых на море. Даже если не получается откладывать столько, можно откладывать меньше, но главное начать и стараться делать это регулярно, хотя бы по 100 рублей. Это ведь не очень много? Но за год семья накопит 1200 рублей, а если взять не 100 рублей, а 1000 или 1000 тысяч, то и накопленные суммы будут выглядеть уже более значительно.

Ещё одной очень простой схемой для сбережений является следование принципу: «откладывать одну и ту же сумму каждый месяц». Такие деньги нужно перечислять сразу же после получения заработной платы, кстати, в мобильных приложениях некоторых банков можно создать такую вот «семейную копилку» и настроить её автоматическое пополнение.

Также семья может использовать отдельный накопительный счёт или банковскую карту с процентом на остаток. Доход по таким финансовым инструментам начисляется ежемесячно, что позволяет копить семье намного быстрее.

Ещё один очень интересный способ организации сбережений консультанты по семейным финансам называют «Лавина». Как вы наверняка знаете, снежные лавины в горах образуются в результате постепенного накопления большого количества снега. С семейными сбережениями в этом случае всё точно так же, например, нужно начать откладывать с 1000 рублей и затем увеличивать эту сумму каждый месяц на 1000 рублей, 2000 рублей, 3000 рублей и так далее. Для того чтобы посмотреть, как этот способ работает на практике, вы можете начать откладывать с одного рубля, а затем увеличивайте сумму каждый день – 2 рубля, 3 рубля и так далее. Итоговый результат вас непременно удивит.

Следующий способ накопления денег получил очень милое название «Хвостики», и это тоже совершенно не случайно. Согласно ему, семье необходимо каждый месяц, каждую неделю или каждый день (тут уже зависит от того, как она пожелает) проверять на своих банковских картах остаток и перечислять в «общую семейную копилку» столько, чтобы на счету оставалось ровная сумма. Конечно, такой метод накопления менее предсказуемый, зато очень простой и очень увлекательный.

Также семья может использовать своеобразную «матрицу сбережений» – этот способ хорошо подойдёт, особенно в том случае если у семьи есть чёткая финансовая цель, например, покупка нового холодильника.

Для этого семья чётко должна представлять себе сумму, которую им нужно накопить, допустим, это будет 30 000 рублей. Теперь нужно взять лист бумаги и разбить эту сумму на неравные части и вписать их в квадраты в произвольном порядке. Теперь задача семьи – выбивать квадраты, то есть отлаживать соответствующие суммы.

Как вы могли увидеть, наличие семейных сбережений – это верный признак того, что семья работает над ростом своего благосостояния. С другой стороны, сбережения – это полезный инструмент для повышения благосостояния, то есть благосостояние и сбережения – две взаимосвязанные вещи.

Главное – всё делать с умом. Поскольку некоторые люди в стремлении экономить и копить доходят до крайностей. Начинают отказываться от самых необходимых покупок. Например, приобретения лекарств или оплату кружка для ребёнка. Это может привести к тяжёлым последствиям. Начиная с проблем в семье и заканчивая проблемами со здоровьем. Поэтому никогда не отказывайте себе ради сбережений в том, что вам действительно необходимо.

В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы:

1. Что такое семейные сбережения?

2. Для чего семье нужно делать сбережения?

3. Как начать делать сбережения?